עמיתים רבים בקרנות פנסיה מפסידים זכויות פנסיוניות, לעיתים גם בשווי של מאות שקלים לחודש, מכיוון שכברירת מחדל נגבות מהם פרמיות בעבור כיסויים ביטוחיים מיותרים שהם אינם זקוקים להם.
בכל קרן פנסיה, אלמלא יבקש המבוטח אחרת, יחולקו הכספים המועברים לקרן לשלוש מטרות: חיסכון לטובת קצבה חודשית לאחר פרישה מהעבודה; ביטוח אובדן כושר עבודה (נכות); ביטוח למקרי מוות המשולם לשארים כבן/בת זוג וילדים.
במקרים רבים חלק מהכיסויים הביטוחיים שנרכשים באופן אוטומטי אינם רלוונטיים כלל למבוטח ונוגסים בכספי הפנסיה שלו ללא סיבה. למשל:
למבוטח שאין לו משפחה שאת עתידה הכלכלי הוא רוצה להבטיח במקרה של פטירה, כדאי לשקול לבטל כליל את מרכיב הביטוח למקרי מוות. לכשיקים משפחה יוכל לחדש את הביטוח למטרה זו.
למבוטח שיש לו ילדים (עד גיל 21) אך לא בן זוג, או בן זוג ולא ילדים, כדאי לשקול לצמצם את ביטוח השארים רק למקרה הרלוונטי (ילדים או בן זוג). שימו לב כי בן זוג שאינו נשוי לכם או שאינו עונה על ההגדרה של ידוע בציבור, לא יהיה זכאי לקבל את הקצבה ולכן אין טעם בביטוח שארים במקרה זה.
עובדים רבים מחזיקים בפוליסות ביטוח נוספות למקרה של אובדן כושר עבודה. זאת על אף שהכיסוי האפשרי במקרה של אובדן כושר עבודה הוא בשיעור מרבי של 75% מהשכר. כפל ביטוחים אינו מגדיל את הסכום שיקבל העובד והוא רוכש ביטוח שלעולם לא יזכה לממש.
בכל אחד מהמקרים הללו אפשר להפנות את העלות הביטוחית המיותרת שאותה משלם המבוטח להגדלת החיסכון לקצבה לאחר פרישה מהעבודה. ישנם כמובן מקרים רבים נוספים שבהם כדאי לשקול את התאמת המסלול למקרה הפרטי של כל מבוטח. ההבדל בין המסלולים השונים יכול להגיע למאות שקלים בחודש עם היציאה לפנסיה.
למחשבון פיננסי הממחיש את ההבדלים ראו כאן (בחרו במחשבון המפורט). לכתבה נרחבת בנושא שפורסמה בדה-מרקר לפני כמה ימים ראו: כך פוגעות חברות הביטוח בפנסיה שלכם.
מידי חודש מועברים בין 12.5% ל- 19.8% משכרכם לקרן הפנסיה. אין כל סיבה שלא יעשה בסכום זה השימוש הטוב ביותר, ואין כל סיבה שחלק מהכסף ישמש לרכישת ביטוחים מיותרים.
כדי לוודא שאינכם רוכשים ביטוחים מיותרים, נציע כי תיפנו לקרן הפנסיה שבה אתם מבוטחים כדי לברר האם מסלול הפנסיה שבו הנכם נמצאים אכן מתאים למצבכם המשפחתי והאישי ולתכניות ביטוח וחסכון אחרות שיש לכם. כיום, בכל קרן פנסיה ישנם מסלולים רבים המאפשרים למבוטח להתאים לעצמו את התכנית המתאימה לו ביותר. בפנייתכם עליכם לבקש "התאמת מסלולים".
תוכלו לבקש מקרן "מקפת החדשה" שהנה ברירת המחדל של חברי הסגל האקדמי הזוטר באוניברסיטה, ליצור איתכם קשר בעניין דרך טופס "בקשה להתאמת מסלולים" באתר האינטרנט של הארגון.
בברכה,
ועד ארגון הסגל האקדמי הזוטר